무료 선납 이연 계산기를 활용한 10% 특판 적금 예금처럼 활용하기

선납 이연 계산기는 선납과 이연의 날 수를 계산하여 정기 적금을 다양한 방법으로 활용하도록 돕는 도구이다. 여기서 선납이란 정기적금에서 정해진 납입일보다 미리 납입을 하는 것을 말하며, 이연은 그 반대로 늦게 납입하는 것을 말한다. 본 글에서는 선납 이연 방법론을 모르더라도 무작정 따라 하기만 하면 특판 적금을 예금처럼 활용할 수 있도록 도움을 줄 것이다. 

 

1. 정기 적금과 정기 예금의 수익률 차이

최근 다수의 은행에서 10% 정기 적금 특판이 판매되고 있다. 이 특판의 이자를 받으면 세전 수익률이 정말 10%일까? 정기 적금 금리는 예금으로 환산 하였을 때 55%, 즉 10% 특판 정기적금을 가입한다면 동일한 금액의 5.5% 정기 예금과 동일한 이자를 받게 된다. 그러나 정기 적금의 선납 (미리 납부)과 이연 (지연 납부)를 잘 활용한다면, 거의 10% (약 9.4%)의 정기 예금의 이자를 받을 수 있다. 바로 그 방법을 알아보자.

2. 무작정 따라하기

미리 요약하면 특판 정기 적금을 찾기, 문의하기, 가입 및 납입 하기의 과정이 있다.

2-1. (찾기 단계) 특판 정기 적금을 찾아보자

새마을금고, 신협, 농협, 수협 등 협동조합의 정기 적금을 찾아본다. 무조건 정기 적금이다. 다른 상품은 지금은 관심도 갖지 말아라. 자신의 생활권에서 멀지 않은 지점을 찾는다. 요즘은 비대면 가입이 가능한 상품이 있으니 인터넷을 통해 적절한 특판 적금을 찾는다.

2-2. (문의 단계) 지점 검색이 끝나면 전화로 아래 사항을 확인한다.

내가 동작구에 살고 그와 멀지 않은 금천 남부 새마을금고에 9.9% 특판이 있다. 일단 이렇게 지역이 다를 경우, 현 거주지와 직장 위치 등을 알려주고 가입이 가능한지 여부, 가입 방법을 문의한다. 이게 귀찮다면 우리 집 근처 혹은 회사 근처의 은행으로 다시 찾아본다. 또한, 특판 적금이 현재 판매되고 있는 상품인지, 월 최대 납입액, 우대이율 조건이 있는지, 그리고 선납 이연이 가능한지 여부를 확인한다.

 

 

2-3. (가입 및 납부 단계) 은행에 가기 전 6-1-5 선납 이연 계산기를 활용한다.

첨부한 선납 이연 계산기의 입력 부분에 최초 납입일, 납입 횟수, 납입 가능 금액을 작성한다. 자동완성에 있는 “한 달 납입금액”으로 정기 적금 가입을 하고, 가입한 달에 “가입 시납 입금액"을 납부한다. 적금을 가입하는 시점에는 해당 지점에 방문하여 가입해야 한다. (중요!!) 자동완성에 있는 중간 납입일과 한 달 납입금을 자신의 다이어리 또는 캘린더에 기록 및 알람을 하여 꼭 납입할 수 있도록 한다. 또한 만기일 전날도 날짜와 “만기일 전날 납입액"을 기록 및 알람 한다.

선납이연 계산기

중간 납입일에 1달치 납입액을 납입하고, 만기일 전날 예금담보대출을 시행하여 남은 금액을 납입한다. 이때 대출이자는 적금 이자에 1~2% 정도 가산되니 그보다 저렴한 다른 대출이 가능하다면 그것으로 시행한다. 이틀 치의 대출이자는 비용으로 생각한다.

끝으로 만기일, 대출금과 대출 이자를 상환하고 납입 원금과 이자를 수령한다.

3. 주의 사항

1. 중간, 마지막 납입 날짜와 금액을 꼭 기억한다.
2. 자동 이체는 등록하지 말고, 꼭 온라인, 모바일 거래가 가능하도록 한다.
3. 고금리 특판을 찾을 땐, 꼭 정기적금이다. 생각하지 말고 무조건 정기 적금이다. 그리고 선납 이연 가능 여부가 불안하다면 무조건 해당 지점에 전화로 문의한다.
4. 계산된 중간 납입일이 아닌 7회 차 (12개월 기준) 납입일에 납입할 경우 만기일이 하루 이틀 빨라지거나 늦어질 수 있다.

4. 결론

삼성경제연구소에 따르면 1990년대의 예금 금리는 외환위기 때를 제외하면 10% 선이라고 합니다. 2000년대 이후로 3~4%의 저금리 시대가 되면서 적금으로 돈을 모으는 시대는 끝났다. 이제는 주식, 부동산, 코인 등등으로 재테크를 해야 내 자산을 지킬 수 있는 시대다라고들 합니다. 저 역시도 적금과 예금을 어리석은 수단 또는 단순히 시드 머니를 모으기 위한 고난의 단계라 생각하였습니다.

 

 

주식으로 연 수익률 10%도 벌기 어려운데 적금으로 이게 가능하다고? 선납 이연의 개념을 처음 접했을 때 이런 생각을 하게 되었습니다. 선납 이연의 어려운 개념들은 다른 블로그나 유튜브 등으로 공부하시고, 일단 내 연간 수익률 기준으로 적합한 특판 적금이 있는지 바로 확인하시기 바랍니다. 그리고 전화 걸고 한번 찾아가면 끝입니다. 고금리 시대를 대비할 수 있는 무기 아니 방패 하나쯤 챙겨 나갑시다.

선납 이연 계산기 다운로드

 

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