선납이연의 모든 것, 선납이연 계산기 배포

지속되는 금리 인상으로 인하여 부동산을 포함하여 주식과 코인 투자에 많은 사람들이 어려움을 겪고 있다. 고금리 시대에 9.9%의 고이율 적금(2022년 9월 기준)을 이용하여 목돈을 굴릴 수 있는 선납 이연 방법이 있다. 선납 이연이 무엇인지 알아보고, 최대 60개월까지 계산 가능한 선납 이연 계산기도 받아가자.

 

 

0. 선납 이연 계산기 다운로드하기

일단 선납 이연 계산기를 받아보자. 각 방법별로 탭으로 구분해 놓았으며, 자세한 내용은 아래 방법 소개에서 확인할 수 있다. 선납 이연을 아는 사람에게 기본적인 이야기를 다시 하는 것은 시간 낭비라 생각한다. 선납 이연 계산기 소개 및 다운로드 주소도 남긴다. 선납 이연과 관련된 이전 글들은 이글 하단에서 확인하자.

선납 이연 계산기 다운로드

1. 선납 이연에 대한 최소한의 상식

선납 이연 방법은 정기적금으로 목돈을 굴릴 수 있는 방법으로 정기적금의 선납과 이연의 개념을 활용한다. 여기서 정기적금은 정해진 날짜에 계약된 금액을 납입하는 적금을 말하고, 계약된 금액을 정해진 날짜보다 일찍 내는 것을 "선납", 그러고 늦게 내는 것을 "이연"이라고 부른다. 

 

예를 들어, 9월 15일에 매월 10만 원으로 적금을 가입하면, 매달 15일마다 10만 원씩 납입을 해야 하는 적금이다. 다음 달은 사정이 생겨 하루 늦은 10월 16일에 10만 원을 납입한다면, 이를 "1일 이연" 했다고 말한다. 그러고 나서 그다음 달에는 하루 당겨서 11월 14일에 10만 원을 납입한다면, "1일 선납" 했다고 말한다. 

 

정기적금은 정해진 날짜에 계약된 금액을 납입을 잘했다면, 만기일에 원금과 정해진 이자 금액을 수령할 수 있다. 정해진 날짜보다 이연하여 납입을 한다면 이연한 날짜만큼 만기일도 늘어나게 된다. 여기서, 만기일이 10일 늘어났다고 정해진 이자가 10일분 만큼 늘어나는 것은 아니다. 선납은 이런 이연을 상쇄한다. 그렇다고 선납일 수가 많다고 만기일이 당겨지는 것은 아니다. 즉, 가장 최적은 선납 일과 이연일을 동일하게 하여 정해진 만기일에 정해진 이자를 받는 것이다. 

 

정기적금의 이자를 계산하는 방법은 아래 그림을 참고하자. 1부터 12까지는 각 월을 말하고 월의 시작은 납입일, 끝은 다음 납입일 하루 전을 의미한다. 즉, 계약한 날에 납입한 금액은 12개월치의 이자를 모두 받을 수 있고, 그다음 달은 11개월치의 이자를 받고 한 달이 지날수록 한 달씩 이자를 못 받는 구조이다. 선납 이연을 활용하여 아래 초록색 칸 수만 맞춘다면 정해진 만기일에 정해진 이자를 수령할 수 있다. 

정기적금 이자 계산의 원리

선납 이연 계산기 다운로드

2. 선납이연 방법 소개

정기적금의 선납과 이연의 날짜를 조정하여 목돈을 굴릴 수 있는 다양한 전략을 구사할 수 있다. 선납 이연을 활용하여 목돈을 굴리는 방법을 알아보자.

(1) 효율 좋은 6-1-5 방법

가장 추천하는 선납 이연 방식이다. 가입하는 달에 6개월치를 한꺼번에 납입하고, 중간 7개월 차에 1개월치, 만기일 전날에 나머지 5개월치를 납입하는 방법이다. 이는 12개월을 기준으로 한 것이고, 24개월 기준에서는 첫 달, 13개월 차, 만기일 전날에 6:1:5의 비율로 납입하면 된다. 이때, 중간 납입일은 선납 이연의 일수를 맞추기 위해서 하루 이틀 조정해야 만기일을 맞출 수 있다. 선납 이연 계산기에서 중간 납입일을 확인해서 그때 납입하자. 그리고 대부분 입금 조항에 2/3회 차 이상 입금 조항이 있기 때문에 만기일 전날 나머지 입금을 맞춰주는 것이 안전하다. 

 

 

우리는 최소한의 비용으로 최대의 효과를 거두기를 원한다. 이를 위해서 우리는 납입 가능한 금액을 7 등분하여 정기적금을 가입한다. 그리고 6등분에 해당하는 금액을 첫 달에 납입하고, 나머지 한 등분은 중간에 납입한다. 그렇다면 만기일 전날에 납입해야 할 금액은 어떻게 해야 할까? 만기일 전에는 이미 7개월치가 납입되어있기 때문에 예금담보대출을 받아 5개월치의 돈을 입금하면 효율이 더 좋다. 이때 하루치의 대출이자가 발생하는데, 대체로 약정 이율+1% 정도가 예금담보대출 이자이다. 그렇다면 자신이 가입한 다른 예금 중에 약정한 이율이 더 낮으면서 5개월치의 돈을 대출받을 수 있는 것이 있거나, 노는 돈이 있다면 이를 활용한다면 비용을 더 절약할 수 있다.

 

아래 그림은 6-1-5 선납 이연 방법을 그림으로 표현한 것이다. 붉은색은 선납, 파란색은 이연을 나타낸다. 즉 붉은색의 시작은 해당 차수의 납입일을 나타내고, 파란색의 끝은 해당 차수의 납입일을 나타낸다. 아래 그림에서 2회 차부터 6회 차 납입이 선납이 있었으며, 8회 차부터 12회 차까지 이연이 있다. 붉은색 칸에서 파란색 칸의 수를 빼면 0이 되는 것을 확인할 수 있다. 

6-1-5 방법 그림으로 이해하기

(2) 가장 쉽고 간단한 6-6 방법

가장 간단한 하고 신경 쓸게 없는 방법으로 6개월치를 미리 납입하고, 나머지 6개월치를 만기일 전달에 납입하는 방법이다. 6-1-5 방식에 비해 중간 납입을 신경쓸 필요 없고, 만기일도 맞추기 쉬운 장점이 있는 반면, 만기일 전달에 6개월치를 납입하기 위해 예금담보대출로 부족하다. 예금담보대출은 납입금의 최대 90% 정도의 금액을 대출받을 수 있기 때문에 나머지 금액에 대한 준비가 필요하다. 그렇지만, 선납 이연 계산기의 효율을 위해서는 우리가 납입 가능한 금액의 100%를 가입하는 달 납입하고, 만기일 전달에는 본인이 보유한 다른 예금을 활용하거나, 해당 적금의 예금담보대출+자비(나머지 금액)를 활용하자. 아래 그림은 6-6 선납 이연 방법을 그림으로 표현한 것이다. 6-1-5를 설명한 내용과 동일하니, 앞선 그림 내용을 이해했다면, 아래 그림도 쉽게 이해가 가능할 것이다.

6-6 방법 그림으로 이해하기

(3) 목돈이 당장 없어도 활용 가능한 1-6-5 방법과 1-11 방법

이 두 가지 방법은 내가 당장 자금이 부족할 때 활용할 수 있는 방법이다. 1-6-5 방법은 6-1-5 방법과 유사하게 첫 달에 1개월치 납입, 둘째달에 6개월치 납입, 그리고 만기일 전날에 나머지 5개월치를 납입하는 방법이다. 6-1-5 방법과 동일하게 납입 가능한 금액을 7등분으로 나누고, 만기일 전날엔 예금담보대출을 활용한다면 최고의 효율을 낼 수 있다. 

 

1-11의 방법은 첫달에 1개월치를 납입하고 중간 납입일(12개월 기준 7번째 납입일)에 11개월치를 납입한다. 이 방법은 예금담보대출을 활용할 수는 없지만, 1개월 이내에 활용 가능한 자금이 없을 때 사용할 수 있다. 그리고 6개월 단위로 1-11 방식을 사용하여 신경을 덜 쓰면서 정기적금을 예금처럼 활용할 수 있다는 장점이 있다. 

 

아래 두 그림은 1-6-5 방법과 1-11 방법을 그림으로 표현한 것이다. 앞서 설명한 것을 다시 말하자면, 붉은색 칸의 시작점과 파란색 칸의 끝점이 해당 차수의 납입일을 나타낸다. 

1-6-5 방법 그림으로 이해하기

1-11 방법 그림으로 이해하기

선납 이연 계산기 다운로드

3. 선납 이연 사용 시 주의 사항

가장 중요한 것은 무조건 정기적금을 가입해야하고, 자유적금은 선납과 이연의 개념이 없다. 또한, 정기적금이라 하더라도 선납일 수, 이연일 수에 대한 개념이 있는지 확인이 필요하다. 모르겠으면 창구직원에게 물어본다. (창구직원이 모를 수도 있다. 이때는 약관을 요구하여 살펴보자) 정기적금을 가입할 때 납입일을 자유롭게 맞춰야 하기 때문에 자동이체는 하지 말아야 하고, 우리의 편리함을 위해서는 온라인/모바일 거래가 가능해야 한다. 마지막으로 모든 납입일에 대해서 미리 캘린더에 날짜와 금액을 기록하여 정기적금 납입을 잘 맞춰서 해야 한다. 매우 번거롭더라도 선납 이연을 활용한 정기적금 역시 괜찮은 수익률을 보장하는 안전한 투자라 생각한다면, 이 정도 귀찮음은 극복할 수 있을 것이라 생각한다.

 

선납 이연 계산기 다운로드

 

마지막으로 새마을 정기적금 특판 정보는 이 블로그에서 확인할 수 있으며, 주기적으로 업데이트할 예정이다. 2022년 9월 기준 수도권의 새마을 적금 특판 정보는 아래 링크를 확인하고, 그 외의 지역은 블로그의 글들을 확인하자.

 

 

선납 이연 유용한 글 모음

선납이연 계산기 무료 배포! 9.9% 특판 적금을 예금처럼

특판 정기적금, 목돈 없이 미리 잡아 두는 노하우, 1-6-5, 1-11 방식 선납이연을 활용하자

적금도 오픈런, 특판 어떻게 찾지