선납이연으로 특판 적금 이자 더 받으려면 이렇게 해야한다

요즘 고이율 예적금이 많이 등장하면서, 선납 이연 방법에 대한 관심이 높다. 선납 이연 방법을 활용한다고 적금 이자가 더 늘거나 하지 않는다. 대신 레버리지를 활용할 수 있는 옵션이 생긴다. 부동산 투자 시 전세라는 레버리지를 활용하는 것처럼 예적금에서도 예금담보 대출이라는 레버리지를 활용할 수 있다. 그 자세한 방법을 살펴보자.

1. 선납 이연 방법

선납 이연 방법은 정기적금의 선납과 이연을 활용하는 방법이다. 용어 정리를 하자면 적금은 적립식 예금의 줄임말이다. 이 적금은 정기적금과 자유적금이 있다. 정기적금은 정해진 날에 정해진 금액을 납입하는 방식이고, 자유적금은 월 한도 내에서 날짜와 금액의 제약 없이 자유롭게 입금을 하는 방식의 적금이다. 선납 이연은 이 정기적금을 활용하는 방식이다. 

 

정기적금은 납입일이 정해져 있다. 이 납입일 보다 늦게 내면 이연(지연) 일이 발생하고, 빨리 내면 선납 일이 발생한다. 선납 일과 이연일이 같을 경우 만기일에 원금과 정해진 이자를 받게 된다. 선납일이 더 많다고 이자가 늘어나거나 만기일이 당겨지지는 않는다. 그러나 이연일이 더 많을 경우에는 만기 이자는 동일하지만 만기일이 늦춰진다. 즉, 가장 최적은 선납일과 이연일을 동일하게 맞춰서 정해진 만기일에 원금과 이자를 받는 것이다. 

 

선납 이연의 방법은 어느 회차에 얼만큼의 액수를 납입하느냐에 따라 다양하게 활용할 수 있다. 12개월 정기적금 특판을 선납이연의 대표 주자 6-1-5 방법을 활용하여 가입한다고 할 때, 가입한 날에 6회분을 납입하고 7회 차 1회분, 만기일 전날 나머지 5회분을 납입한다. 사실 정해진 것은 없다. 여러 사람이 선납과 이연을 활용해 다양한 시도를 해보고 효율이 높거나 편리한 방식이 남아 있는 것이다. 대표적인 선납 이연 방법은 6-6 방법, 6-1-5 방법, 1-6-5 방법, 1-11 방법 등이 있다. 

2. 이자 계산 방법

정기적금과 자유적금은 이자 계산 방법이 다르다. 정기적금의 경우 납입일이 정해져 있기 때문에 해당 납입일부터 만기일까지 미리 계산된 이자를 만기 시 지급한다. 즉 하루라도 늦게 납입하면 만기일이 늦어지는 이유다. 그러면 일찍 내게 되면 만기일이 당겨질까? 그렇지 않다 은행은 약속된 기간만큼 돈을 운영할 계획으로 정기적금 상품을 판매하는 것이기 때문에 만기일 전에 이자를 주지는 않는다. 그렇다면 그럼 기간이 길어졌으니 길어진 만큼 이자를 더 줘야 하는 것 아닌가 하는 의문이 생길 수 있다. 정기적금은 이자를 얼마 주겠다 약속한 것이기 때문에 은행은 돈이 며칠 더 예치되어 있다 하더라도 약속된 이자보다 더 많은 이자를 줄 이유는 없다. 

 

그러나 자유적금은 다르다. 앞서 설명했지만, 자유 적금은 월에 정해진 한도 내에서 자유롭게 납입이 가능하다. 이자가 정해진 것이 아니라 이율이 정해진 것이다. 납입한 금액은 만기까지 남은 날 수를 계산하여 이자를 지급한다. 즉, 납입한 건 단위로 이자를 산정하는 방식이다. 그래서 자유 적금에는 선납이나 이연의 개념이 없다. 이자 액수도 유동적이다. 자유 적금도 예금처럼 활용하는 방법이 있으니 그것은 첫 달 월 한도액까지 납입하고 가입기간까지 추가 납입을 하지 않는 방식이다. 그러나 이런 적금의 경우 월 한도가 높지 않다. 그래서 추가로 고려할 수 있는 것은 월 말에 가입해서 월 한도까지 납입하고 다음 달 월 초에 월 한도까지 추가 납입하는 방법이다. 자세한 방법은 아래 이전 포스트를 링크해 둘 테니 거기서 확인하자.

3. 특판 정기적금의 수익률 높이는 방법

정기적금의 선납 이연을 활용한다고 해서 이자를 더 주지는 않는다. 그러나 더 적게 내고 약속된 이자를 받는다면, 이게 이자를 더 받는 방법이 아니겠는가? 예를 들어 월 100만원씩 12개월, 연 10% 특판 정기적금을 가입했다고 가정해보자. 만기시 지급되는 이자는 세전 65만원이다. 1,200만원이 사용되었으니 세전 수익률은 5.4%이다. 만약 700만원 납입하고 65만원을 받을 수 있다면 9.3%의 세전 수익률을 얻을 수 있다. 바로 선납이연 6-1-5 또는 1-6-5 방법을 활용한 것이다. 

 

어떻게 10% 특판 정기적금 상품으로 연 수익률 9.3% 세전 수익률을 낼 수 있는 것일까? 그것은 예금담보대출을 레버리지로 사용해서 이다. 레버리지란 사전적 의미로 지렛대이며 예적금보다는 투자에 어울리는 단어이다. 투자에서의 레버리지는 수익의 극대화를 위해 차입자본(부재)을 이용하여 자산을 매입하는 것이다. 예를 들어 부동산 갭 투자가 있다. 고액이 부동산을 현금으로 사기 어려우니 전세를 끼고 사는 것이다. 레버리지 투자를 이용하면 10억 가치의 집을 전세 5억 끼고 본인 돈 5억에 살 수 있게 된다. 또한, 10억 집이 10% 상승하여 11억이 되었다면 본인은 투자금이 5억이기 때문에 20%의 수익이 발생한다. 물론 단점이 있다. 집값이 10% 하락할 경우 20%의 손실이 발생하게 되며, 손실률이 최대 100% 이상 발생할 수 있다. 

 

선납 이연 6-1-5 방법과 1-6-5 방법의 공통점이 있다. 그것은 만기일 전날 5회차분을 납입해야 하고 이미 7회차분은 납입을 했다는 것이다. 그렇다면 하루 동안 5회차 분을 잠깐 누군가에게 빌려서 넣고 다음날 주면 되는 것이다. 그럼 내 돈은 7회차 분만 사용하게 된다. 부모님이나 주변에 여유가 있는 사람에게 5회차분에 해당되는 금액을 무상으로 빌릴 수 있으면 좋겠지만, 손 내미는 것이 쉽지 않을 수 있다. 그럼 방법이 없을까? 예금담보대출(예담대)을 지레대로 활용한다. 예담대는 예치금의 90~95%의 한도로 약정 금리에 가산금리(1~2%)를 더해 돈을 빌려주는 개념이다. 앞서서 10% 정기적금 특판을 가산금리 2%를 받았다고 가정하면 최종 12%로 하루의 이자비용 약 1,644원이 발생한다. 1,644원의 비용이면 700만원으로 세전 65만원의 수익을 낼 수 있다. 

 

선납 이연으로 특판 적금을 더 받기 위해서는 레버리지(예담대)를 활용하여 더 적은 금액을 납입하면 된다. 선납 이연에 참고할 만한 글들을 남겨본다. 

 

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